学会有效花有限的钱让你拥有更充实的人生

年初时定下一个目标是每年分享100天读书笔记，还有不到一个月时间，距离这个目标还差10多本书，希望能达到目标。

今天分享的书籍是《学习花钱》，全书可以用一句话来概括：如何有效地使用有限的钱，进行投资自己更快的成长。这本书是日本人写的，有些地方不太符合国情，但书中不少的内容都可以借鉴一下，值得一读。

正文怎样判断价值和价格？

花钱的决策机制非常简单：决定因素是我们得到的价值是否大于支出的金钱。

可以把日常的花销分为三类：

消费钱包：满足欲望而消耗资料、服务的行为

投资钱包：学习某项技能、增强自己能力的和带来更多的回报花销

投机钱包：彩票、一元抽奖、赌博

如果商品实际价格低于预估的价值，就称得上物美价廉，如果商品定位高于效用，就有可能不买或不甘心。

某项投资是否值得？

最好的判断方式就是利用现金流量判断投资价值。

在金融世界中，将来产生的金钱被称为：“现金流量”，指不是当前的现金，而是表现出资金进出的动态。

想想某项投资能带来多少货币价值。如学会一门外语，能让自己的工资有多少的变化，或者满足一个高薪职位的要求。象购买100天行动课程，能让你在培养习惯时提高成功率，也是一种教育投资。

但是，在投资时也要考虑投资风险，因为投资本身有不确定性，有时会产生与计算不符合的结果。

我们在花钱的时候，并不会意识到三者的区别，只是知道自己在花钱。

但想更有效的利用金钱，就必须了解和认识，这三种消费、投资和投机之间的区别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法。

对于消费钱包，要考虑购买物品后得到的效果（满足程度）与花销的金钱是否匹配。

为了得到用了消费的钱，应该适当投资、增加资产。要尽量保持平衡，特别在年青的时候，应该多增加投资钱包，多让自己的资产增值。然后才会有更多的钱去消费。

尽量减少投机钱包，因为获得收益的概率太小，比如最近一段时间很多人都在一元夺宝或买彩票花了不少钱，这都属于投机。

可以从现在开始把你的花销分为三类，看看自己的钱都在哪一类钱包中，是否有必要去调整。

推荐使用一些App开始记帐，看看你的花销比例如何？

投资中时间的影响

在判断是投资还是消费，除了常规的货币价值，还是考虑时间因素的影响。

作者举了一个例子：假设了两个投资方案，一个是今天投资100万元，十年后可以得到200万元，收益率是7.18%。另一个方案是，今天投资100万元，四十年后可以得到2000万，收益率是7.78%。

这两个方案理论应该选择选择第二个。但要是考虑时间问题。假如现在已经50岁了，你还会选择第二个方案吗？

你现在20岁和你现在80岁，对于十年后金钱的态度是不同的。20岁时，10年后才30岁，钱跟现在区别不大。但80岁之后，你能确保能活到90岁吗，或者就是活动了，这钱还有多大的用处？

与现在间隔较短，人们感觉的效果就会大幅减少。但如果与现在间隔的时间较长，效果减少的幅度会逐渐下降。这个句要是很难理解，可以换种方式：你在点菜之后，要是过了30分钟还不上菜，一定会心急。但愿意为了房子等上一年或更长时间。购买房子、汽车这类高价商品，稍稍等段时间才能获得并不会使我们感到痛苦。但现在购买便宜的商品时，却不允许有丝毫的延迟。

因此，预估自己的“预期寿命”，是判断选方案一还是方案二的关键。换句话说，从平均预期寿命的角度考虑折现率，时间越长，折现率就越高。

什么样的方式投资回报最高？

最具现金流量创造能力的人。人、物、钱的顺序，是按照是流量创造力的强弱排列的。

人是能够创造现金流量的重要资料，所以对人的“投资”，回报率就很高。

而当你买一个东西或产品时，就是能创造出现金流量，但物品会老化，产生折旧，还有可能需要维修。

而现金本身是无法创造出价值的，必须要流动才有价值。比如你把钱放起来不花或者存在银行中，你就必须要承受通货膨胀的后果。比如你去年有100元，今年的通货膨胀是5%，你要是不花或者投资的回报低5%，那么今年的100元就只值95元，虽然看起来还是100元，但实际上只能购买95元的物品。

人在三十多岁的时候可能是效用的峰值。人超过三十岁，可能会更重视现在。在最好的时候，投资自己，把自己擅长的技能强化，发挥到极致。

必要的是我们要提升自己——保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。通俗点说要让自己活的更久，这样才能有更大的价值。

你都做了哪些投资自己的，让自己升级的事情呢？

比如你是不是还没购买我的习惯培养课程，这能让你增加更多的好习惯，让你拥有更强的赚钱能力。

当你看到这篇文章的时候，应该正好是喜马拉雅的123知识节，输入【优惠】或者扫描二维码，领取100元的课程优惠券，在今天就能半价购买课程了，一年只有这一天的机会，这个课程能让你在2017年和以后的人生中积累更多好的习惯。

虽然最后不要脸的加了广告，但你真的应该好好考虑一下，你的花销中都有哪些属于投资钱包，应该怎样去增加它。

100天行动读者反馈

@冰冰

战隼老师：您好，前段时间看了您的文章《害怕什么，就去做什么》，给我很大启发，同时也为了给我平淡普通的生活带来一点儿乐趣和体验，我在最近一段日子，完成了两件第一次。

第一件事情是找同一自习室里的男生要联系方式。我是个很内向害羞的人，从计划到实施，纠结了一个星期，行动前一天晚上一夜没睡好，第二天大清早又去跑了一个小时的步（虽然不知道在紧张什么，但是我真的很紧张~~~）最后我要到了男生的微信号，然后就没有然后了。。。。。。但是我很高兴自己完成了这伟大的第一步，对于我来说，这一步就和阿姆斯特朗的第一步一样伟大。

第二件事情是献血，其实献血真的算不上一件多了不起的事情，但我每次看到献血车总想下一次吧，下一次再献，就这么一直拖着拖着，昨天坚定的决定说献就去献了。在学校献血，所以还送了我很多东西，有一个我喜欢的娃娃，很高兴，既能帮助别人，又免费得到了我喜欢的东西，很有意义的事。

这两件很简单的事情打开我探索新事物的大门，有些事情不去尝试，你永远不知道它是什么感觉，就算失败了也没有关系，就当是人生的一种体验，而且万一成功了呢？

这个周末要参加学校组织的街头义卖报纸，又是一项挑战呢！我会加油的！谢谢老师（附上我跑步的打卡记录，本来打算到200天再发的，今天高兴，就今天发吧，跑步我也会加油的）

@黄玉纤

百日计划第37天，每天都坚持运动。现在已经是生活的一部分了，运动时间也越来越长。现在平均大概有35到40分钟。 加油吧。

想了解更多关于100天行动内容----不需要意志力的习惯养成法：100天行动

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