校园网贷和它的千亿市场规模窘境

有人认为，随着监管制度的密集出台，校园网贷平台的生存环境越来越艰难，最终终将退出校园。但是鲸媒体观察到，校园分期消费市场规模依然很大。有数据显示，2015年全国在校大学生有3000万左右，这个群体里有80%以上的人出现资金短缺，分期消费规模可达千亿人民币，校园网贷平台无疑不会放弃这块大蛋糕。但是这块蛋糕该怎么吃呢？

监管趋严，校园网贷平台纷纷开拓新市场

不久前刚获得大额融资的趣分期宣布更名“趣店集团”，并正式从校园市场转型为全社会非信用卡消费金融市场。无独有偶，名校贷也表示近期将业务升级，将用户群体扩展至白领阶层。此前，优分期宣布进军非校园消费金融市场。今年4月份，以校园业务起家的分期乐也宣布开拓白领市场，同时还在培养蓝领用户。佰仟金融对学生分期业务也保持谨慎，下线了此类业务。

一系列的退出事件表明，校园业务已不是和前两年一样的“香饽饽”。业内人士认为，这主要跟校园网贷行业相关规定密集出台有密切的关系。

广州互联网金融协会在9月初下发了关于校园贷的“八项不得”。8月底，在网贷监管细则发布会上，银监会发言人明确表示，对校园网贷平台采取“停、转、整、教、引”的“五字”整治方针。8月30日，深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》，规范校园网贷。而就在此前一周，重庆市金融办等部门联合发文，列出校园网贷行业“八个不得”的负面清单。

值得一提的是，校园网贷平台也借助拓展业务以降低自身风险。国内大学生大部分的财务来源于父母，偿还能力不佳，这不仅加大校园网贷平台的坏账率，而且也给风控带来压力。另外，校园网贷平台早期培养的用户身份发生变化。据了解，校园网贷平台起源于2013年，分期乐进军校园市场。随着时间的推移，最早接触校园网贷的大学生如今早已步入社会，成为白领阶级。这一阶层从校园起就已养成超前消费的习惯，加上自身偿还债款能力的上升，自然而然成为校园网贷平台重点考虑的对象。而纵观今年以来业务转型的校园贷款平台，大都声称除了在大学校园的业务之外，更多的是将触角伸向白领阶层。

趣店的联合创始人何洪佳向鲸媒体透露：“这次是趣店集团战略和业务模式的升级，不能简单等同于退出，只是我们不再用原有的方式去做部分校园业务了，我们因为用户群体的变化，暂停了校园新增的金融业务。在学校中，从消费金融业务，转型为信用服务，我们还成立了一家专属服务校园的生态公司，不局限金融，通过实习、就业、兼职等服务，让学生养成积累信用的概念，伴随数据的积累，等学生毕业以后我们拥有信用积累再做金融业务。”

口碑不佳、数据不透明也是校园网贷平台的“硬伤”

除了政策趋严、校园网贷平台拓展业务以外，网贷平台收紧校园业务或许还与社会上对校园网贷行业口碑不佳也有关系。随着“裸条”、“催收十步曲”、“超高滞纳金”、“超额授信额度”、“超高手续费”、“刷单”等乱象爆发，以及各地大学生面对巨额贷款或者结束生命或者陷入卖淫等伤害，校园网贷已到了“人人喊打”的境地。

南京江宁警方在9月中旬接到一位大学生的求救电话，对方称被人非法拘禁，原来，该学生在9月初从网上贷款1万元，因未及时还钱，被贷款方扣押拘禁，而同样被拘禁的还有两名大学生。

而此前也出现不少类似的新闻：河南某大学生因高额校园贷债务自杀;女大学生网贷遭裸照要挟还钱;重庆某大三学生在网上贷款总计超过10万元，因无力还款，被迫睡在公园躲债;福建大二学生小彬在两年内通过网络放贷平台贷款30万……

有些平台为了让无力还款的学生能够减轻债务，还会“鼓励”贷款人邀请同学到平台借贷。“带来一个人，每个月减去1%的利息，带来两个人给你免这次贷款的利息。拉来四个客户底薪1000元加提成、五个客户底薪2000元加提成，提成是介绍来客户的贷款额度的2%。”这已是一些校园网贷平台的行话。

也有网友向鲸媒体爆料称，家里亲戚中有个在南京上大学的小孩，在借贷平台借了3万多，现在连本带息到了5万多了，小孩家中条件也不好，目前不知道应该怎么办。鲸媒体也借机体验了一把校园贷款经历。

爱学贷客服介绍，爱学贷上分期产品是没有利息的，只收取服务费，收费标准根据金额以及分期数来定，具体数额系统会自动生成，而她也不是很清楚。对于逾期，客服表示逾期日费率为1%。

名校贷借款的月息利率为0.99%，但是刚开始借贷要支付0.05%的手续费给第三方支付平台，另外还需支付不超过20%的咨询费给第三方咨询平台，如果借款期内未发生逾期，咨询费可全额返还;一旦发生逾期则不返还，另还得交逾期费用。“逾期费率是分时间段的，逾期30天内按照日息0.15%收取，超过30天按照日息0.6%收取。”该客服告诉鲸媒体。

分期乐客服向鲸媒体介绍：“平台不收取利息，但是有服务费、手续费和管理费，手续费只有第一期需要交，服务费和管理费每期都需要交，但缴费金额都以平台数据为准，逾期则需要看合同规定。”

这三家客服中只有名校贷给出了各项收费指标的具体数据，而爱学贷和分期乐的客服则都以一切按平台上自动生成的数额为准，并表示具体数额她们也不得而知。

鲸媒体还发现同样一款产品在不同的平台上分期还款数额也不同。例如一款金色32G的iphone7在趣分期和分期乐上显示的价格都是5388元，假如我们选择分12期、15期、18期和24期还款，在趣分期平台我们每月需还509.49元、419.32元、359.39元和284.87元，而在分期乐平台上则需还486.93元、391.62元、331.89元和256.97元。这些校园分期业务面对的是一些分辨能力较差的大学生，他们很可能会根据还款金额去选择平台。由于校园网贷平台稂莠不齐，鱼龙混杂，一些平台会以较低的还款额度吸引用户，但是在后期的服务中或者催收上，又会出现不如人意的地方。

教育分期能否扳回一局?

虽然现在金融分期平台在校园的业务有所收紧，但是这些平台从出生起就一直受到资本的青睐，今年以来不少平台都拿到巨额融资。趣分期、分期乐、优分期、爱学贷都获得亿元以上融资，其中，趣分期在7月7日获得北京凤凰财富控股集团有限公司和杭州联络互动信息科技股份有限公司投资30亿元人民币的F轮融资。而以教育分期为切入口的课栈网也在5月17日获得8000万元人民币的A轮融资。除此以外获得融资并以教育分期为切入口的分期平台还有：宜学贷、蜡笔分期、51帮学、帮帮助学等。

金融平台一方面拿融资拿到手软，另一方面在加速与教育机构合作推出教育分期业务。鲸媒体在分期乐商城上看到的品牌有腾讯课程和腾讯课堂，据了解，分期乐还与沪江教育、北大青鸟、优达学城等建立合作关系;蜡笔分期携手兄弟连教育在教育领域和金融领域展开全面合作;“小牛计划”也选择为18岁以下学生的早教、兴趣班、语言培训提供学费分期服务;新东方在线和中国平安保险公司合作推出了定制化教育险种“东方不败险”……

放眼望去，大中型互联网公司也正积极在教育培训分期付款领域分一杯羹。百度消费金融服务推出“百度有钱花”布局教育贷款，并已与国内百家教育机构合作;腾讯课堂已经登陆分期乐商城;阿里也以花呗分期切入教育领域，主要在淘宝教育频道使用花呗分期付款;京东不仅在商城开设教育培训频道，还与新东方等教育机构联合推出“教育白条”。

据了解，早前分期乐宣布，平台自3月份开通教育分期业务以来，截止到8月份，使用教育分期服务的人数多达数万，累计交易额突破1亿元，单月金额突破2000万元。

规范化：校园网贷行业的出路

退费难？教育分期的“拦路虎”

鲸媒体认为校园网贷行业在今后的规范化道路上，离不开以下几点：

加强政府监管，通过行业洗牌剔除劣质平台。校园网贷经历这几年的“野蛮生长”，加上监管缺失，从而导致“裸条”、“暴力催收”等社会问题的出现。另外，由于入行门槛低、操作手法隐秘，行业内部鱼龙混杂。而在监管“元年”，行业面临的洗牌只会越来越频繁，一些资质差的平台只能被淘汰出局，“抱团取暖”也将成为了一种可能。

完善社会征信体制。业内人士向鲸媒体透露：“目前大多数校园网贷平台依赖的信用数据来源于芝麻信用等第三方征信平台，但是，这些平台数据的覆盖人数有限。”据了解，互金协会与分期乐、京东金融、蚂蚁金服等17家会员单位集中签署了《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》，覆盖了第三方支付、网络借贷、消费金融等互联网金融主要业态。而此次更是把征信系统的数据起点从22岁提前到18岁左右，行业数据也将纳入国家监管，这些对于校园网贷平台来说是一个利好的消息。

完善行业自律体系。鲸媒体认为校园网贷行业在未来会成立一个行业自律协会或者出台行业自律规章制度来约束行业规范化发展，费率、逾期费用、服务费等费用都会更加公开透明。

教育分期作为校园分期的一种，目前能够如此受追捧，主要是因为这一模式在一定程度上能够实现“三赢”。

(学员使用分期贷款购买课程过程图)

教育机构与金融平台合作既能吸引更多的用户，又能够将金融风险转嫁给金融平台。无论是在校大学生还是刚入社会的白领，他们都有对学历和技能升级的欲望，但是这部分人群最大的特点就是手头紧张。而可以采取分期或者贷款购买课程的话，他们也不必顾忌“囊中羞涩”而去购买培训业务。一定程度上既为教育机构带来客源，又满足了大学生和白领提高学历或技能的需要。

和教育机构合作也可为金融平台降低了获客成本。教育机构本身就有一定的学员基础，这一部分流量也能够导流到金融平台，使教育机构的用户成为金融机构的用户。

值得注意的是，教育分期最难解决的就是后续服务中的退费问题。要想让平台或者机构将吃进肚子里的钱再次吐出来并非一件易事。鲸媒体了解到，学员在购买完课程之后，如果想要退课，首先想到的就是找分期平台，此时分期平台已经将学费转给了教育机构，势必会让学生与教育机构协商，而在线教育机构多以消费积分形式“退还”学费，且积分无法提现，只有少数机构支持现金退还。也就是说，学员退课后只能得到教育机构返还的消费积分，但是他还得按期还在金融平台的分期贷款。

接下来教育分期中的退课问题，是会像鲸媒体体验一些平台页面所显示的“不支持退换货”，还是平台与机构互相推诿？这些都有待金融平台与教育机构的协商和监管的介入。

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文章来源：鲸媒体

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